Die ehrliche Antwort: Es kommt darauf an, was Ihr Haushalt ersetzen müsste, wenn Ihr Einkommen morgen wegfiele. Pauschale Regeln wie "das Zehnfache Ihres Einkommens" berücksichtigen weder Hypothek noch Schulden noch Ersparnisse noch das Alter Ihrer Kinder. Dieser Leitfaden erklärt zwei bewährte, nicht geschützte Methoden im Detail: Einkommensersatz und das DIME-Rahmenwerk, jeweils mit einem durchgerechneten Beispiel.
Multiplizieren Sie Ihr Jahreseinkommen mit der Anzahl der Jahre, die Ihre Familie Unterstützung benötigen würde. Verdienen Sie beispielsweise 70.000 pro Jahr und möchten 12 Jahre Einkommen ersetzen, ergibt das 840.000 an Deckung. Der schwierige Teil ist die Wahl der Jahreszahl — die meisten wählen zwischen den Jahren bis zur finanziellen Unabhängigkeit des jüngsten Kindes und 15 Jahren. Ein jüngerer Haushalt mit kleinen Kindern tendiert eher zu einer höheren Zahl, während ein Haushalt näher am Ruhestand mit erwachsenen Kindern eine deutlich kürzere Zahl wählen kann.
DIME steht für Schulden (Debt), Einkommen (Income), Hypothek (Mortgage), Bildung (Education). Addieren Sie diese vier Kategorien, ziehen Sie dann bestehenden Versicherungsschutz und liquide Ersparnisse ab. Viele fügen auch Bestattungskosten hinzu (üblicherweise etwa 12.000–15.000 in Ihrer Währung). Der Vorteil gegenüber einer reinen Einkommensersatz-Rechnung: DIME erfasst konkrete, oft übersehene Verpflichtungen wie die Hypothekenrestschuld einzeln, statt sie in eine einzige pauschale Einkommenszahl zu pressen.
Nehmen wir einen Haushalt mit 70.000 Jahreseinkommen, der 12 Jahre Einkommen ersetzen möchte, eine Hypothekenrestschuld von 200.000, 10.000 sonstige Schulden, einen Bildungsfonds von 50.000, den Bestattungskosten-Standardwert von 15.000 und 25.000 an liquiden Ersparnissen hat:
| Einkommensersatz (70.000 × 12) | 840.000 |
| Hypothekenrestschuld | 200.000 |
| Sonstige Schulden | 10.000 |
| Bildungsfonds | 50.000 |
| Bestattungskosten | 15.000 |
| Abzüglich: Ersparnisse | −25.000 |
| Geschätzter Bedarf | 1.090.000 |
Viele Faustregeln reduzieren den Lebensversicherungsbedarf auf ein einziges Vielfaches des Einkommens, etwa "das Zehnfache Ihres Jahreseinkommens." Das ist leicht zu merken, behandelt aber eine 26-jährige alleinstehende Person ohne Kinder genauso wie eine 40-jährige Person mit drei Kindern und einer Hypothek, solange beide dasselbe Einkommen haben. DIME liefert stattdessen eine haushaltsspezifische Zahl, weil es die tatsächlich unterschiedlichen Bausteine — Schulden, Einkommensersatzdauer, Hypothek, Bildungsziele — getrennt betrachtet, statt sie in einem einzigen Multiplikator zu verschmelzen. Für zwei Haushalte mit identischem Einkommen, aber unterschiedlichem Alter der Kinder und unterschiedlicher Hypothekenrestschuld, kann die DIME-Zahl um mehrere hunderttausend auseinanderliegen, obwohl die pauschale Zehnfach-Regel für beide dieselbe Summe ergeben würde.
Nehmen wir eine 48-jährige alleinerziehende Person mit 80.000 Jahreseinkommen, 40.000 Restschuld auf der Hypothek, 8.000 sonstigen Schulden und zwei Teenagern, die eine staatliche Hochschule im eigenen Bundesland besuchen möchten. Bei einem kürzeren Einkommensersatzfenster von 6 Jahren, bis der jüngere Teenager finanziell unabhängig wäre, zuzüglich eines Bildungsfonds von 70.000 für beide Studierende, abzüglich bestehendem Schutz von 25.000 und Ersparnissen von 30.000, ergibt sich eine deutlich niedrigere Zahl von etwa 543.000. Der Unterschied zwischen diesem und dem vorherigen Beispiel entsteht vor allem durch die Einkommensersatzjahre, nicht durch die Höhe des Einkommens selbst — das kürzere Abhängigkeitsfenster senkt die Summe stärker, als das höhere Gehalt sie erhöht.
Ihr DIME-Ergebnis ist keine feste, lebenslange Zahl. Mit sinkender Hypothekenrestschuld, wachsenden Ersparnissen und älter werdenden Kindern sinkt der realistische Bedarf in der Regel schrittweise. Umgekehrt kann ein neues Kind, ein Hauskauf oder eine Umschuldung den Bedarf spürbar erhöhen. Deshalb lohnt es sich, die eigene Zahl nicht nur einmal, sondern nach jedem größeren Lebensereignis neu zu berechnen, statt sich auf eine einmal ermittelte Schätzung aus früheren Jahren zu verlassen.
Keine Formel kennt Ihre Gesundheit, die Lebenshaltungskosten in Ihrer Region oder wie sich Ihre Umstände in den kommenden Jahren ändern könnten. Betrachten Sie jede Rechnerschätzung als guten Ausgangspunkt für ein Gespräch mit einer lizenzierten Versicherungsfachperson, nicht als endgültige Antwort. Weder Einkommensersatz noch DIME sagen Ihnen, ob eine Risiko- oder eine Kapitallebensversicherung die richtige Wahl ist — das ist eine separate Frage, die von Budget, Zielen und Zeithorizont abhängt, nicht von der Höhe der Deckungssumme selbst.
Weder Einkommensersatz noch DIME kennen Ihre Gesundheit, Ihren Raucherstatus oder familiäre Vorerkrankungen — alles Faktoren, die den tatsächlichen Versicherungsbeitrag beeinflussen, aber nichts an der benötigten Deckungssumme selbst ändern. Nutzen Sie diese Berechnung, um mit einer realistischen Zielsumme in ein Gespräch mit einer lizenzierten Versicherungsfachperson zu gehen, statt blind eine runde Zahl wie 250.000 oder 500.000 zu wählen, nur weil sie gängig beworben wird. Unser Rechner auf der Startseite übernimmt diese Formeln direkt und zeigt Ihnen eine bearbeitbare Aufschlüsselung jeder Position, statt nur eine einzelne Endzahl auszugeben.