DIME — Schulden, Einkommen, Hypothek, Bildung — ist eines der meistzitierten Rahmenwerke zur Schätzung des Lebensversicherungsbedarfs. Es handelt sich nicht um eine geschützte Formel eines einzelnen Versicherers, sondern um eine strukturierte Checkliste, die in der Finanzbildung weit verbreitet ist, weil sie die vage Frage "Wie viel Versicherungsschutz brauche ich?" in vier konkrete, addierbare Kategorien zerlegt. Statt einer runden Pauschalzahl zu vertrauen, zwingt DIME dazu, die eigenen tatsächlichen Verpflichtungen Position für Position durchzugehen.
Beginnen Sie mit Schulden ohne Hypothek: Kreditkartenschulden, Autokredite, Privatkredite und Studienkredite, für die Ihre Familie weiterhin haften würde. Ziel dieser Position ist es, dass ein Todesfall in der Familie nicht zusätzlich Inkassoforderungen hinterlässt. Zählen Sie die aktuellen Salden, nicht die ursprünglichen Kreditsummen, da die Tilgung des tatsächlichen Restbetrags die reale Verpflichtung darstellt. Auch mitunterzeichnete Kredite gehören hierher, selbst wenn Sie nicht Hauptkreditnehmer sind.
Dies ist der Einkommensersatz-Baustein: Ihr Jahreseinkommen multipliziert mit der Anzahl der Jahre, in denen Ihre Familie Unterstützung benötigen würde. Dies ist meist die größte einzelne Komponente einer DIME-Schätzung, besonders bei Haushalten mit kleinen Kindern. Die Wahl der Jahreszahl ist der schwierigste Teil — es gibt keine einzelne "richtige" Zahl, sondern sie hängt vom Alter der Kinder, dem Einkommen eines Partners und dem geplanten Ruhestandsalter ab.
Ihre verbleibende Hypothekenrestschuld — nicht der Wert Ihrer Immobilie und nicht die ursprüngliche Kreditsumme. Die Deckung der Hypothekenrestschuld bedeutet, dass Ihre Familie im Haus bleiben kann, ohne die zusätzliche finanzielle Belastung einer monatlichen Rate bei nur einem Einkommen (oder keinem Einkommen bei einem Haushalt mit nicht erwerbstätigem Partner) tragen zu müssen. Bestehen zusätzlich ein Bausparkredit oder eine zweite Grundschuld, gehören auch diese Restsalden in diese Position.
Ein Fonds für die Ausbildung der Kinder oder für laufende Kinderbetreuungskosten. Dies ist die individuellste Position: Eine Familie mit Kleinkindern priorisiert vielleicht einen Betreuungsfonds für die kommenden Jahre, während eine Familie mit Teenagern eher an Studienkosten denkt. Verwenden Sie eine realistische Zahl basierend auf Ihren tatsächlichen Plänen, statt einer pauschalen Durchschnittszahl, die stark variieren kann.
Nach der Addition von S + E + H + B ziehen die meisten DIME-Berechnungen zwei Dinge ab: bestehenden Versicherungsschutz (einschließlich betrieblicher Gruppenversicherungen) und liquide Ersparnisse, die Sie tatsächlich für diese Ziele einsetzen würden. Dieser Schritt verhindert eine Überversicherung, für die Sie unnötig zahlen würden.
| Schulden (Kreditkarte + Autokredit) | 14.000 |
| Einkommen (55.000 × 12 Jahre) | 660.000 |
| Hypothekenrestschuld | 165.000 |
| Bildungsfonds | 35.000 |
| Abzüglich: bestehende Gruppenversicherung | −50.000 |
| Abzüglich: liquide Ersparnisse | −10.000 |
| DIME-Schätzung | 814.000 |
DIME-Zahlen können für einen Haushalt am Ende seines Abhängigkeitsfensters deutlich anders aussehen. Nehmen wir eine 48-jährige alleinerziehende Person mit 80.000 Jahreseinkommen, 40.000 Restschuld auf der Hypothek, 8.000 sonstigen Schulden und zwei Teenagern, die eine staatliche Hochschule im eigenen Bundesland besuchen möchten:
| Schulden | 8.000 |
| Einkommen (80.000 × 6 Jahre) | 480.000 |
| Hypothekenrestschuld | 40.000 |
| Bildungsfonds (zwei Studierende) | 70.000 |
| Abzüglich: bestehender Schutz | −25.000 |
| Abzüglich: liquide Ersparnisse | −30.000 |
| DIME-Schätzung | 543.000 |
Der Unterschied zwischen beiden Beispielen entsteht vor allem durch die Einkommensersatzjahre, nicht durch die Höhe des Einkommens — das kürzere Abhängigkeitsfenster im zweiten Beispiel senkt die Summe stärker, als das höhere Gehalt sie erhöht.
Viele Faustregeln reduzieren den Lebensversicherungsbedarf auf ein einziges Vielfaches des Einkommens, etwa "das Zehnfache Ihres Jahreseinkommens." Das ist leicht zu merken, behandelt aber eine 26-jährige alleinstehende Person ohne Kinder genauso wie eine 40-jährige Person mit drei Kindern und Hypothek, solange das Einkommen gleich ist. DIME liefert stattdessen eine haushaltsspezifische Zahl, weil es die tatsächlich unterschiedlichen Bausteine getrennt betrachtet, statt sie in einem Multiplikator zu verschmelzen.
DIME enthält Bestattungskosten (häufig mit rund 12.000–15.000 in Ihrer Währung angesetzt) nicht automatisch, sofern Sie sie nicht separat hinzufügen, und berücksichtigt die Haushaltsbeiträge eines nicht erwerbstätigen Partners nicht, sofern Sie diese nicht gesondert bewerten. Außerdem behandelt DIME "Jahre des Einkommens" als eine einzige Eingabe, während der tatsächliche Bedarf einer Familie mit der Zeit eher abnehmen als abrupt enden könnte.
Eine DIME-Zahl ist keine einmalige Berechnung fürs Leben. Sinnvolle Anlässe zur Neuberechnung sind: die Geburt eines Kindes, ein Immobilienkauf oder eine Umschuldung, eine deutliche Gehaltsänderung, die Tilgung einer größeren Schuld oder der Wiedereinstieg eines Partners ins Berufsleben. Auch ohne ein konkretes Ereignis lohnt sich eine Überprüfung alle paar Jahre, da sich Hypothekenrestschuld und Ersparnisse ohnehin schrittweise verändern.