Mit kleinen Kindern beginnen viele Familien, über Todesfallschutz nachzudenken, und das mit gutem Grund: Der Schutzbedarf ist lang und groß. Bis die Kinder selbstständig sind, vergehen viele Jahre, Betreuung und Ausbildung kosten Geld, und oft gibt es eine junge Hypothek. Dieser Ratgeber erklärt, was Sie berücksichtigen sollten, wie Sie daraus eine Zahl machen und welche Fehler Sie vermeiden. Er ist ein Bildungsinhalt und keine persönliche Beratung. Die Beträge sind US-Dollar und beziehen sich auf US-Verhältnisse.
Ohne Kinder deckt Todesfallschutz meist Schulden und eine Übergangszeit für den Partner ab. Mit kleinen Kindern verlängert sich der Bedarf: Ist das jüngste Kind 3 Jahre alt, sind es rund 15 Jahre bis zum 18. Geburtstag, und danach kann noch eine Ausbildung folgen. Je jünger die Kinder, desto mehr Einkommensjahre wären zu ersetzen und desto größer ist der Betreuungs- und Ausbildungsfonds.
Danach ziehen Sie ab, was schon vorhanden ist: liquide Ersparnisse, die Sie wirklich einsetzen würden, und bestehenden Schutz, etwa über den Arbeitgeber.
Eine Familie mit einem Einkommen von 60.000 $. Die Kinder sind 2 und 4 Jahre alt. Sie wollen 14 Jahre Einkommen absichern, bis das jüngste 16 wird und sich dem Erwachsenenalter nähert. Weitere Angaben: Betreuungs- und Ausbildungsfonds 100.000 $ (Annahme der Familie), Hypothek 180.000 $, Schulden 12.000 $, Bestattungskosten 12.000 $, liquide Ersparnisse 25.000 $ und 60.000 $ Schutz über den Arbeitgeber.
| Einkommensersatz (60.000 $ × 14) | 840.000 $ |
| Betreuungs- und Ausbildungsfonds | 100.000 $ |
| Hypothek | 180.000 $ |
| Sonstige Schulden | 12.000 $ |
| Bestattungskosten | 12.000 $ |
| Abzüglich: Ersparnisse | −25.000 $ |
| Abzüglich: Arbeitgeberschutz | −60.000 $ |
| Geschätzte Lücke | 1.059.000 $ |
Die Summe beträgt 840.000 + 100.000 + 180.000 + 12.000 + 12.000 = 1.144.000 $, nach Abzug von 85.000 $ bleiben 1.059.000 $. Sie können diese Rechnung im detaillierten Rechner wiederholen und jeden Wert ändern, um die Wirkung zu sehen.
Ein häufiger Fehler ist, nur die Person mit dem höchsten Gehalt abzusichern. Betreut der andere Erwachsene ganz oder teilweise die Kinder, würde sein Tod Kosten für Kinderbetreuung, Fahrdienste und Hilfe im Haushalt auslösen, dazu womöglich Änderungen der Arbeitszeit. Es gibt keinen offiziellen Prozentsatz: Schätzen Sie, was der Ersatz dieser Aufgaben in den Erziehungsjahren kosten würde, und nehmen Sie das als Ausgangspunkt für dessen Schutz.
Da der Bedarf so lange besteht, wie die Kinder von Ihnen abhängen, prüfen viele Familien zuerst eine befristete Police mit einer Laufzeit nahe den Jahren bis zur Selbstständigkeit der Kinder. Die Unterschiede erklärt unser Ratgeber befristet vs. lebenslang. Die Entscheidung hängt von Budget und Zielen ab und sollte mit einer zugelassenen Fachperson besprochen werden.
Minderjährige können eine größere Summe normalerweise nicht selbst verwalten. Welche Möglichkeiten es gibt, Begünstigte bei minderjährigen Kindern zu bestimmen, etwa über eine Treuhandlösung oder einen Verwalter, hängt von den Regeln des jeweiligen Bundesstaates und Versicherers ab. Fragen Sie eine Rechtsanwältin, einen Rechtsanwalt oder Ihre Versicherungsfachperson, wie das in Ihrem Fall geht, und prüfen Sie die Begünstigten bei jeder Veränderung der Familie.
Die geschätzte Lücke ist kein Kaufbefehl, sondern eine Gesprächsgrundlage. Bringen Sie Ihre Rechnung zu einem Termin mit einer zugelassenen Fachperson mit, damit das Gespräch bei Ihren echten Zahlen beginnt und nicht bei einer Standardsumme. Fragen Sie nach, welche Annahmen Ihnen fehlen, etwa Ausbildungskosten in Ihrer Region oder Leistungen, die Ihre Familie ohnehin erhielte. Notieren Sie Ihre Eingaben mit Datum, damit Sie in einem oder zwei Jahren vergleichen können, was sich verändert hat.
Erstens: Tragen Sie Ihre Daten zusammen, also Einkommen, Hypothek, Schulden, Ersparnisse und bestehenden Schutz. Zweitens: Nutzen Sie den Rechner mit zwei Szenarien (zum Beispiel 10 und 14 Jahre), um die Spanne zu sehen. Drittens: Sprechen Sie mit einer zugelassenen Fachperson über Policentypen, Gesundheitsprüfung und Begünstigte. Den gesamten Rahmen finden Sie in Wie viel Lebensversicherung brauche ich? und Reichen 500.000 $?. Alle Beträge sind US-Dollar, die Beispiele dienen der Veranschaulichung.