Schätzen Sie, wie viel Lebensversicherungsschutz Ihre Familie benötigen könnte — kostenlos, privat, ohne E-Mail-Angabe.
LebensversicherungsRechner schätzt einen Ausgangswert mit zwei weit verbreiteten, nicht proprietären Methoden: Einkommensersatz und dem DIME-Rahmenwerk (Schulden, Einkommen, Hypothek, Bildung). Keine der beiden Methoden wurde von dieser Seite erfunden — beide werden in der Finanzbildung regelmäßig gelehrt und von unabhängigen Verbraucherportalen beschrieben. Die Schnellschätzung multipliziert Ihr Jahreseinkommen mit einer Anzahl von Jahren und zieht den bestehenden Versicherungsschutz ab. Die detaillierte Schätzung addiert konkrete Verpflichtungen — Hypothek, Schulden, Bildungsfonds, Bestattungskosten — und zieht liquide Ersparnisse sowie bestehenden Schutz ab. Alle Standardwerte in den Formularfeldern sind bewusst sichtbar und bearbeitbar, statt versteckte Annahmen zu verwenden, damit Sie jederzeit genau wissen, was berechnet wird.
Die Schnellschätzung eignet sich für einen ersten groben Anhaltspunkt in weniger als einer Minute: Jahreseinkommen mal Jahre, abzüglich bestehendem Schutz. Die Detaillierte Schätzung ist meist die vollständigere Zahl, sobald ein Haushalt eine Hypothek, nennenswerte sonstige Schulden oder ein konkretes Bildungsziel hat, weil sie diese Positionen einzeln erfasst statt sie in einer einzigen Einkommenszahl zu verstecken. Keine der beiden Methoden ist grundsätzlich "besser" — probieren Sie beide aus und vergleichen Sie, wie stark sich das Ergebnis unterscheidet, um zu verstehen, wie groß der Anteil von Hypothek, Schulden und Bildungsfonds an Ihrem persönlichen Bedarf tatsächlich ist.
Der schwierigste Teil jeder Einkommensersatz-Rechnung ist nicht die Multiplikation selbst, sondern die Wahl der Jahreszahl. Eine feste Faustregel wie "das Zehnfache Ihres Einkommens" behandelt eine 30-jährige Person mit Neugeborenem genauso wie eine 55-jährige Person mit erwachsenen Kindern, solange beide dasselbe Einkommen haben. Deshalb ist die Jahreszahl in diesem Rechner ein bearbeitbares Feld statt einer festen Konstante: Sie können sie an das tatsächliche Abhängigkeitsfenster Ihrer Familie anpassen — etwa bis zur finanziellen Unabhängigkeit des jüngsten Kindes, bis zum geplanten Ruhestand eines Partners, oder ein kürzeres Fenster, wenn bereits erhebliche Ersparnisse vorhanden sind.
Nehmen wir einen Haushalt mit zwei Einkommen, 32 und 34 Jahre alt, mit einem Kleinkind und einem Neugeborenen, 60.000 kombinierter Hypotheken- und Schuldenlast sowie einem Haupteinkommen von 70.000 pro Jahr. Bei einem 15-jährigen Einkommensersatzfenster (bis beide Kinder die Schule abgeschlossen haben), zuzüglich eines Bildungsfonds von 60.000 und eines Betreuungspuffers von 20.000 für die Übergangszeit:
| Einkommensersatz (70.000 × 15) | 1.050.000 |
| Hypothek + sonstige Schulden | 60.000 |
| Bildungsfonds (2 Kinder) | 60.000 |
| Betreuungspuffer | 20.000 |
| Geschätzter Bedarf | 1.190.000 |
Dies liegt deutlich über einer pauschalen "Zehnfaches Einkommen"-Zahl (700.000), da eine feste Multiplikation weder die Länge des Abhängigkeitsfensters noch betreuungsspezifische Kosten erfasst. Der Unterschied zwischen beiden Zahlen zeigt, warum eine haushaltsspezifische Berechnung einer pauschalen Faustregel vorzuziehen ist, besonders für junge Familien mit einem langen verbleibenden Abhängigkeitsfenster.
Dieser Rechner führt keine Risikoprüfung durch, kennt weder Ihre Gesundheit noch Ihren Wohnsitz und erstellt kein tatsächliches Versicherungsangebot. Er berücksichtigt keine gesetzliche Hinterbliebenenrente oder Rentenkonten, es sei denn, Sie geben diese manuell als Ersparnisse ein. Betrachten Sie das Ergebnis als fundierten Ausgangspunkt für ein Gespräch mit einer lizenzierten Versicherungsfachperson, nicht als abschließende Antwort.
Der größte Nutzen dieses Rechners zeigt sich bei Haushalten, deren Bedarf sich seit dem letzten Nachdenken über Versicherungsschutz verändert hat: nach der Geburt eines Kindes, nach einem Immobilienkauf, nach einer deutlichen Gehaltsänderung oder wenn ein Partner die Erwerbstätigkeit unterbricht oder wieder aufnimmt. Auch wer bereits eine betriebliche Gruppenversicherung hat, profitiert davon, die eigene Lücke zu kennen — betriebliche Deckung entfällt häufig bei einem Arbeitgeberwechsel und deckt selten den vollständigen Bedarf einer Familie ab. Wer schon eine grobe Vorstellung von Risiko- versus Kapitallebensversicherung sucht, findet in unserem Leitfaden zur DIME-Methode die nötigen Grundlagen, um eine Zielsumme zu bestimmen, bevor die Frage nach dem passenden Vertragstyp überhaupt relevant wird.