Wer eine Lebensversicherung in Betracht zieht, steht früh vor der Frage: befristet oder lebenslang? In den USA heißen die beiden Grundtypen „Term Life“ und „Permanent Life“. Beide zahlen eine Summe an die Begünstigten, wenn die versicherte Person stirbt, doch sie funktionieren, kosten und nutzen unterschiedlich. Dieser Ratgeber erklärt jeden Typ in einfachen Worten, zeigt einen Vergleich mit erfundenen, aber leicht nachrechenbaren Zahlen und nennt typische Fehler. Er dient der Bildung und ist keine Empfehlung, ein bestimmtes Produkt zu kaufen. Hinweis: Die Produkte und Begriffe beziehen sich auf die USA; in Deutschland, Österreich und der Schweiz sind Produkte und Regeln anders.
Sie deckt einen festen Zeitraum ab, zum Beispiel 10, 20 oder 30 Jahre. Stirbt die versicherte Person in dieser Zeit, zahlt die Police. Läuft der Zeitraum ab und die Person lebt, endet der Schutz, und es wird nichts ausgezahlt. Deshalb ist sie meist die günstigste Art, eine hohe Absicherung zu kaufen: Sie zahlen nur für das Risiko in den Jahren, in denen Ihre Familie am stärksten von Ihrem Einkommen abhängt.
„Permanent“ ist der Oberbegriff für Policen, die ein Leben lang laufen sollen, solange die Beiträge gezahlt werden. Am bekanntesten ist „Whole Life“; daneben gibt es „Universal Life“ und weitere Varianten. Neben der Todesfallleistung haben viele einen Sparanteil („Cash Value“), der mit der Zeit wächst und je nach Vertrag über Entnahmen oder Darlehen zugänglich sein kann.
Preise hängen von Alter, Gesundheit, Bundesstaat und Versicherer ab. Die folgenden Zahlen sind erfunden, um die Logik zu zeigen, und keine Angebote. Angenommen, eine Familie braucht 600.000 $ Schutz, und zwei hypothetische Angebote lauten:
| Posten | Befristet, 20 Jahre | Lebenslang |
|---|---|---|
| Todesfallsumme | 600.000 $ | 600.000 $ |
| Monatsbeitrag (hypothetisch) | 40 $ | 400 $ |
| Jahresbeitrag | 480 $ | 4.800 $ |
| Gezahlt in 20 Jahren | 9.600 $ | 96.000 $ |
Der Unterschied beträgt 400 $ − 40 $ = 360 $ im Monat, also 4.320 $ im Jahr und 86.400 $ in 20 Jahren. Die nützliche Frage lautet, was Sie mit dieser Differenz tun würden. Wer die befristete Police wählt, kann den Betrag selbst sparen oder anlegen, wobei weder garantiert ist, dass er es tut, noch welche Rendite er erzielt. Wer die lebenslange Police wählt, zahlt mehr für lebenslangen Schutz und den Sparanteil des Versicherers zu den Vertragsbedingungen. Keine Variante ist für alle richtig. Zuerst zählt, wie viel Schutz Sie brauchen, und dafür gibt es den Rechner.
Ein Paar, beide 35, hat eine Hypothek von 250.000 $, Schulden von 15.000 $, ein Einkommen von 70.000 $ und zwei Kinder (2 und 5 Jahre). Mit der detaillierten Schätzung und 15 Jahren Einkommensersatz ergibt sich 1.050.000 $ + 250.000 $ + 15.000 $ = 1.315.000 $, noch vor Bildung, Bestattungskosten und dem Abzug von Ersparnissen. Der Bedarf ist groß, aber zeitlich begrenzt: Er verschwindet, wenn die Kinder selbstständig sind und die Hypothek getilgt ist. Für ein solches Profil prüfen viele Familien zuerst eine befristete Police über 20 bis 25 Jahre mit der vollen Summe. Entsteht später ein lebenslanger Bedarf, können sie mit einer Fachperson über eine kleinere lebenslange Police sprechen. Das ist eine Veranschaulichung, keine persönliche Empfehlung.
Die befristete Police bietet viel Schutz für wenig Geld in den Jahren mit der größten Verantwortung; die lebenslange kostet mehr und verbindet lebenslangen Schutz mit einem Sparanteil. Bestimmen Sie zuerst die Summe mit dem Rechner und der DIME-Methode, und vergleichen Sie danach die Typen mit einer zugelassenen Fachperson. Alle Beträge sind US-Dollar und nur Beispiele.